Преимущества и подводные камни кредитования при покупке первой машины

Обзоры Фреш 4.10.23

Стоит ли покупать китайские автомобили, подробнее о HAVAL

Далеко не у каждого желающего купить новую или подержанную машину есть на руках вся сумма. Но можно стать собственником автомобиля, погасив часть стоимости кредитом. При подборе программы кредитования следует учесть множество факторов, имеющих как положительные, так и отрицательные последствия для заемщика.

Разновидности кредитов

Кредиты на покупку автомобиля делятся на две категории:

Целевые, рассчитанные только на приобретение машины в автосалоне. Отличаются меньшей процентной ставкой, по ряду кредитных программ предусмотрены скидки на машины. Но при оформлении автомобильного кредита обязательна страховка КАСКО, также возможно потребуется дополнительная страховка жизни заемщика.
Потребительские, позволяющие приобрести любой автомобиль – банку все равно, на что заемщик потратит деньги. Имеют повышенный процент, страховка КАСКО оформляется по желанию покупателя.

Самые свежие новости в нашем Телеграме!

Подпишитесь, чтобы всегда быть в курсе событий

Нюансы при выборе банка

При подборе схемы автокредитования рекомендуется:

Собрать предложения от нескольких банков, не стремясь следовать советам менеджеров в салоне. Иногда требуется посетить разных дилеров и набрать максимальный пакет предложений. Одновременно целесообразно получить предложения от банков и по потребительским кредитам, а затем сравнить условия с автомобильным.
Внимательно изучать все документы – не следует слепо верить сведениям из рекламы. Иногда ошибка приводит к переплате по кредиту либо завышению цены автомобиля. Если дилер предлагает покупку машины по акции в кредит, то важно досконально уточнить условия – иногда салоны предпочитают умолчивать о ряде нюансов.
Рассчитать бюджет – помимо ежемесячного платежа по кредиту необходимы деньги на содержание автомобиля. Например, нужно учесть примерный ежемесячный пробег и рассчитать затраты на топливо. Важно не забыть о расходах на обслуживание машины, оплату стоянки, приобретение полиса страхования ОСАГО и КАСКО. При неправильном планировании обеспечение кредита и содержание автомобиля может оказаться тяжелым бременем для бюджета.

Если планируется приобретение первого автомобиля, а будущий владелец, несмотря на малый водительский опыт, уверен в собственных навыках – можно оформить потребительский кредит. Да, процентная ставка будет выше, но можно купить подержанную машину и отказаться от полиса КАСКО. Каждый покупатель должен решить, что выгоднее – новый или подержанный автомобиль. Ситуации могут быть абсолютно разными, поэтому решение остается за покупателем.

Скидка

При оформлении целевого кредита на покупку автомобиля дилеры предлагают скидки, размер которых доходит до 10%. Но есть несколько подводных камней – максимальная скидка дается на машины либо неходовых цветов или с высоким уровнем оснащения и большей ценой. Кроме того, необходимо оформление КАСКО, хотя подобная страховка имеет смысл для любой новой машины. Если у покупателя есть требуемая сумма на руках, то можно получить скидку и погасить кредит через 1-2 месяца.

Комбинация имеет смысл в случае, когда скидка перекрывает дополнительные затраты – проценты по кредиту. Но важно внимательно изучить договор купли-продажи. Некоторые дилеры заносят пункт, не допускающий досрочное гашение автомобильного кредита. В случае нарушения покупатель должен возместить дилеру предоставленную скидку.

Необходимость первоначального взноса

Большинство кредитных программ предусматривает частичную оплату автомобиля. Чем меньше сумма взноса, те выше процент по кредиту – соответственно больше переплата. Если машина покупается по схеме потребительского кредита, то первоначальный взнос не нужен. Но требуется иметь на руках всю сумму, в противном случае дилер или частный продавец на сделку не пойдут.

Залог

Если для приобретения машины использовался автомобильный кредит, то транспортное средство остается в залоге у банка до момента выплаты всей суммы долга. Соответственно, владелец не сможет быстро продать машину, ранее использовавшийся бумажный ПТС изымался банком на временное хранение.

Срок

Автомобильные кредиты выдаются на срок от 12 месяцев до нескольких лет, при этом процентная ставка зависит от времени выплаты. Минимальная переплата будет при оформлении кредита на год, но в этом случае необходимо иметь деньги на первоначальный взнос, который составляет 30-50%. Кроме того, доход покупателя должен обеспечить гашение платежей по кредиту. А из-за малого срока действия сумма будет чувствительной.

Досрочное гашение

Для досрочного закрытия потребительского кредита достаточно перевести деньги на счет либо внести наличные в кассу банка, а затем взять справку об отсутствии задолженности. Закрытие автомобильного кредита несколько сложнее – после вноса средств и проверки отсутствия долга требуется забрать ПТС и снять залог с машины. Процедура снятия обременения занимает до нескольких недель, на протяжении которых владелец может продать машину, но покупатель при проверке увидит наличие действующего залога.

Также возможно ограничение со стороны банка на досрочное погашение, связанное с неминуемой потерей прибыли из-за невнесения процентов. Необходимо проверять условия договора, банки вправе внести сведения о штрафах и пенях за досрочное закрытие кредитной программы. Также возможен лимит, до достижения которого невозможно досрочное гашение. В большинстве случаев необходимо за месяц уведомить банк о желании закрыть кредит, а затем оплатить рассчитанную сотрудниками сумму. При наличии в одном банке нескольких кредитов важно убедиться в правильности перечисления, а затем получить справку о закрытии кредита.

Распространенные ошибки

При покупке первого автомобиля новички иногда стремятся взять экземпляр подешевле. Мотив – риски повреждения из-за недостаточных навыков. Но автомобиль по низу рынка может оказаться восстановленным после аварии либо требовать ремонта силового агрегата или подвески. В итоге водитель будет бороться с машиной, вкладывая дополнительные деньги в восстановление. Смысл такой покупки сомнителен, экономия окажется эфемерной.

Иногда покупатель выбирает автомобиль, рассчитывая на последующую выгодную продажу. Но любая машина массового сегмента только дешевеет в процессе эксплуатации. Даже если учесть удорожание за счет инфляции, то параллельно увеличатся цены и на другую продукцию. Кредит же добавит дополнительные затраты на оплату процентов. Поэтому важно выбирать автомобиль с максимальным уровнем безопасности и хорошим техническим состоянием, не думая о возможной «выгоде» при продаже через несколько лет или месяцев.

Заключение

Приобретение первого автомобиля в кредит имеет свои преимущества и недостатки. С одной стороны – человек покупает машину, которая ему нравится. С другой – переплачивает банку и вынужден оформлять страховку КАСКО при использовании автомобильного кредита. Но КАСКО для начинающего водителя скорее благо, поскольку из-за недостаточного опыта возможные мелкие аварии. При наличии КАСКО дефекты можно устранить без доплат, стандартная схема страховки ОСАГО на подобные действия не рассчитана.